Prévoyance vieillesse : conseils pour une prévoyance vieillesse efficace

Contenu

• Pourquoi avez-vous besoin d'une pension?
• Calculez votre pension maintenant gratuitement
• 3 piliers de la prévoyance
• Régime de retraite légal
• Prévoyance privée
• Régime de retraite d'entreprise
• Planifier sa prévoyance : 5 questions pour faire le point
• A quels impôts devez-vous vous attendre ?
• Quel passe-temps aimeriez-vous?
• Serez-vous heureux ailleurs ?
• Comptez-vous sur le retrait à froid?
• Avez-vous un plan d'urgence dans votre poche?
• Evitez ces erreurs

Chaque enfant sait désormais que la pension n'est en aucun cas « sûre ». Prévoyance privée est donc indispensable. Cependant, on ne sait pas exactement à quoi cela devrait ressembler. Prévoir une pension ne signifie pas nécessairement se laisser convaincre par une pension ou une assurance-vie Riester. Il est au moins clair que la prévoyance commence en amont, dans votre tête - par une évaluation précise de votre situation personnelle. Des conseils pour tous les âges pour bien préparer sa retraite...

Pourquoi avez-vous besoin d'une pension?

La situation idéale ressemble à ceci : En tant que salarié, une partie de votre salaire est versée à l'assurance pension légale et à la fin de votre vie active, vous avez épargné une somme que vous pouvez utiliser pour vous épargner. profitez confortablement de votre retraite pouvez.

Malheureusement, si vous n'avez pas de régime de retraite privé, cette idée de retraite restera un rêve. La réalité d'aujourd'hui est déjà une amère pauvreté des personnes âgées parmi de nombreux retraités. Surtout il touche souvent les femmes. Les raisons:

• De nombreuses femmes travaillent à temps partiel afin de mieux concilier travail et famille.
• Souvent, les gens prennent une pause de quelques années à cause de leur éducation.
• Les salaires des femmes et des hommes sont toujours différents, même dans la même industrie. Les ruptures familiales signifient aussi qu'il y a de moins en moins d'augmentations de salaire.

Les femmes cotisent donc moins à l'assurance pension légale et perçoivent donc moins de points de pension.

La dite Écart de pension entre les sexes Selon une étude de l'Université de Mannheim et de l'Université néerlandaise de Tilburg (PDF), 26% : les femmes doivent s'attendre à beaucoup moins d'argent que les hommes, selon les auteurs de l'étude Alexandra Niessen-Ruenzi (Mannheim) et Christoph Schneider (Tilburg) .

Pour une femme de 67 ans, d'après les calculs d'aujourd'hui, cela signifierait que vous 140 euros de moins par mois de la pension légale serait disponible en tant qu'homme. En supposant qu'elle perçoive une pension de 15 ans, elle perdrait environ 25 000 euros.

D'autres études (comme celles de la Fondation Hans Böckler) aboutissent à des résultats encore plus spectaculaires. En conséquence, le Écart de pension entre les hommes et les femmes en Allemagne, un énorme 40 pour cent. Concrètement, une femme perçoit en moyenne 618 euros de la pension de vieillesse légale, un homme 1 037 euros.

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3 piliers de la prévoyance

Indépendamment de la question de l'égalité des sexes, l'exemple ci-dessus ne signifie pas beaucoup d'argent. Raison suffisante pour penser à votre retraite (privée). le Assurance vieillesse par l'intermédiaire de l'assurance pension allemande n'est qu'un des trois piliers sur lesquels repose la prévoyance :

• Régime de retraite légal

  En tant que salarié, vous êtes obligatoirement assuré dans le régime légal de pension. Certains pensent que ceux qui commencent à travailler tôt et qui ont cotisé à l'assurance pension pendant des décennies devraient s'en sortir sans aucun problème - mais c'est une erreur.

  Même si l'on suppose que les retraités n'ont besoin que d'environ 80 % de leur dernier revenu net : seuls 18,6 % de leur salaire brut sont perdus chaque mois. Ces 18,6 pour cent sont partagés à parts égales entre l'employeur et l'employé, ce qui signifie : vous payez 9,3 pour cent et votre patron aussi. Avec un salaire mensuel brut de 3 500 EUR, cela signifierait que seulement 325,50 EUR par mois sont versés au titre de la prévoyance légale.

  En raison de ce que l'on appelle le contrat de génération, vous ne recevrez pas exactement ce que vous avez payé de toute façon, mais vous financerez plutôt les générations actuelles de retraités. Votre pension sera versée sur les générations futures de salariés - en raison des changements démographiques (cohortes à faible taux de natalité, espérance de vie plus élevée), cela devient cependant de plus en plus difficile. C'est précisément cet écart de prévoyance croissant que vous devez combler avec d'autres options de prévoyance.

• Prévoyance privée

  Étant donné que la pension légale couvre à peine les besoins essentiels de nombreuses personnes, d'autres concepts sont nécessaires. La prévoyance privée peut combler cette lacune et présente l'avantage d'être encore souvent subventionnée par l'État. Cependant, vous devez faire très attention aux conditions - tout ne convient pas à tout le monde.

  La pension Riester, par exemple, est particulièrement adaptée aux personnes à faible revenu avec enfants. Pour les indépendants et les indépendants, la pension Rürup peut être utile, avec laquelle la prévoyance vieillesse peut être déduite de l'impôt en tant que dépense spéciale.

  Dans le cas d'une prévoyance privée, les cotisations épargnées sont épargnées pour l'assuré lui-même et, augmentées des intérêts épargnés, sont versées à la retraite. Du côté positif, il convient de souligner que la pension de l'assurance pension privée est versée à vie. Cela signifie que vous percevrez toujours une rente même si le capital versé a été épuisé en termes purement mathématiques.

  Outre la prévoyance privée subventionnée par l'État, il existe également une assurance-vie, une assurance pension liée à des fonds et des biens immobiliers, ainsi qu'une prévoyance vieillesse non subventionnée.

• Régime de retraite d'entreprise

  Le troisième pilier de la prévoyance est le régime de retraite d'entreprise. En concertation avec votre employeur, une partie de votre salaire brut sera versée au régime de pension. Avec la rémunération dite différée, votre patron décide quelle forme de prévoyance est choisie et conclut un contrat. Les choix sont :

  • Assurance directe
  • Fonds de pension
  • Fonds de pension
  • Engagement de retraite
  • Fonds de soutien

  Même si votre employeur est obligé de convertir une partie de votre salaire en conséquence, vous devez lui en parler. Le plus ici : les cotisations pour la retraite d'entreprise étant déduites de votre salaire brut, les impôts et les cotisations sociales sont réduits.

Planifier sa prévoyance : 5 questions pour faire le point

Correct est : Prestation privée commence dans la tête. Parce que les revenus et les moyens de subsistance des personnes âgées ne dépendent pas uniquement des paiements de pension qui affluent sur votre propre compte. Mais aussi de certains d'autres paramètres que vous vous influencez pouvez.

Celles-ci cinq questions vous devriez vous poser la question avant votre retraite - et répondre :

• A quels impôts devez-vous vous attendre ?

  Il y a deux écueils principaux pour les retraités de demain : Premièrement, le niveau des retraites va continuer à baisser, jusqu'en 2030 il ne sera probablement que 43 % du salaire net moyen avant impôt.

  Deuxièmement, dans le même temps, la part de la pension qui doit être imposée continue d'augmenter. L'arrière-plan est la Loi sur le revenu de la vieillesse de 2005. Selon cette loi, un retraité qui a pris sa retraite en 2005 doit 50 pour cent de ses revenus impôt. Ceux qui ont pris leur retraite en 2016 doivent déjà partager 72% de leurs revenus avec les autorités fiscales.

  Chaque année, cette proportion augmente de deux pour cent supplémentaires jusqu'à atteindre en 2040 à 100% est arrivé. Cela fait donc une grande différence financière que vous preniez votre retraite un an plus tôt ou plus tard. En retenant Cotisations et retenues socialessi vous souhaitez prendre une retraite anticipée. Calculez donc soigneusement votre pension. Fixez votre pension prévue, votre autre Portez une attention particulière aux revenus et dépenses.

• Quel passe-temps aimeriez-vous?

  le Espérance de vie en Allemagne monte et monte. Pendant ce temps, les femmes de 65 ans peuvent s'attendre à vivre encore 21 ans, les hommes de 65 ans au moins 17 années supplémentaires. En supposant que vous prenez votre retraite à 63 ans, vous avez à peu près un quart du chemin à parcourir. Mais cela pourrait aussi être beaucoup plus, 25, 30 ou 35 ans de retraite ne sont pas si irréalistes.

  Question de base : comment voulez-vous passer tous vos jours de congé ? Quels passe-temps et intérêts poursuivre? Se lancer dans une activité bénévole ou s'impliquer autrement ? Certaines activités de loisirs - les voyages par mots-clés - sont nettement plus coûteuses que d'autres - le jardinage par mots-clés. La croisière Adriatique à elle seule engloutit facilement 2 000 à 5 000 euros pour deux personnes, pour le safari en Afrique du Sud il faut gagner facilement 5 000 à 10 000 euros.

  Le temps libre peut coûter cher. Cette question est donc importante lorsque vous avez un Faire un calcul de coût. D'une part, il y a des coûts qui sont (partiellement) éliminés, comme les vêtements de travail et l'essence. D'autre part, ceux qui sont nouveaux dans la région, comme les voyages. Faites le calcul grossièrementce dont vous avez besoin pour vivre et si vous pouvez y arriver avec votre retraite. Et par où commencer le crayon rouge pour pouvoir emballer autre chose.

• Serez-vous heureux ailleurs ?

  le La vieillesse sous le soleil du sud dépenser - ce n'est plus un modèle exotique. Selon ses propres informations, l'assurance pension allemande verse désormais des pensions dans plus de 150 pays en dehors. Un bon conseil avec la compagnie d'assurance respective est conseillé avant de prendre le Sauter à l'étranger ose.

  Les questions suivantes doivent être posées : Quel est le coût de la vie sur place ? Vous aimez les prix de la location ou de l'immobilier ? Et aussi un possible Retournez à la maison doit être pris en compte. Parce que les soins médicaux, sur lesquels on pouvait compter avec l'âge, ne sont en aucun cas aussi confortables en Thaïlande, en Grèce ou en Turquie qu'en Allgäu ou en Basse-Bavière.

  Vous ne devez pas nécessairement laisser les frontières nationales derrière vous. Parce que: Un déménagement vaut aussi la peine financièrement au sein de l'Allemagne. Une étude de Postbank arrive à la conclusion que la Prix ​​des copropriétés augmentera le plus d'ici 2030 uniquement en raison de l'afflux de réfugiés à Berlin, Potsdam, Hambourg, Wiesbaden et Bonn.

  Ils remontent à des régions structurellement faibles de l'est de l'Allemagne et de la région de la Ruhr, mais aussi, par exemple, à Karlsruhe, Mayence, Augsbourg, Kiel et Münster. Conclusion possible pour les retraités : Sortez de la croissance, grande ville chère, purement dans la province la moins chère. Ceci est particulièrement pratique si vous n'êtes pas lié à votre lieu de résidence par des amis et la famille - ou votre propre propriété.

• Comptez-vous sur le retrait à froid?

  Le saut de recherche humide dans la piscine de détente n'est pas satisfaisant pour tout le monde. D'où une question : décélérer de 100 à 0 - ou en faire une retrait progressif? De nombreux indépendants sont encore à la retraite en tant que consultant actif. Même la création d'une entreprise peut être une option - compte tenu des ressources financières.

  Pour beaucoup, cependant, les mini-jobs sont probablement la meilleure option pour une transition en douceur. Il existe désormais - grâce à Internet - des bourses d'emploi spéciales pour les seniors - le portail allemand des seniors ou Rent-a-Pensioner, par exemple.

  Garde de chien, préparation de déclarations fiscales, professeurs de langues, vendeurs, gardiens - ce sont des emplois pour lesquels des retraités sont actuellement recherchés. Et un autre conseil : de plus en plus d'entreprises utilisent le L'expertise des seniors retour - par exemple Daimler avec ses « Space Cowboys » ou Bosch et Otto. Avantages logiques : Vous améliorez votre situation de revenu et avez une tâche exigeante.

• Avez-vous un plan d'urgence dans votre poche?

  En tant que nouveau retraité, vous ne voulez pas peindre le diable sur le mur - mais financièrement, vous devriez être là-dessus Préparez le pire des cas. Et pour beaucoup, cela signifie : des années de besoin de soins, voire des décennies. Comment ma famille et moi sommes-nous préparés à cela ? Combien d'argent est-ce que je reçois de l'assurance dépendance légale et combien devrai-je payer en privé ?

  Dans ce contexte, la référence à la deuxième Loi sur le renforcement des soins infirmiers, qui est entrée en vigueur le 1er janvier 2016 et redéfinit le besoin de soins de longue durée - qui profite en particulier aux personnes atteintes de démence. Questions spécifiques : en avez-vous un assurance dépendance privée? Une assurance vie ? Cela ne devrait en aucun cas se transformer en un événement publicitaire pour des produits financiers coûteux, d'autant plus que leur utilisation est très controversée, surtout en période de taux d'intérêt bas.

  Mais vous devriez au moins en décrire un Plan d'urgence développer qui peut supporter les charges les plus difficiles. Il ne doit donc pas nécessairement s'agir d'une assurance. Une question à considérer, par exemple : est-ce que j'économise - avec un plan d'épargne, par exemple - une certaine somme d'argent à l'avance, avec laquelle je peux transformer ma maison, mon appartement ou au moins la salle de bain pour qu'elle soit sans obstacle si le pire devait arriver ? Et comment est-ce en fait situation financière de mes enfants? D'une part, il sera plus difficile voire impossible pour les personnes nécessitant des soins de continuer à les soutenir financièrement. D'autre part, la progéniture devra payer elle-même les frais. Par conséquent, analysez la question à temps et très sobrement : Que faisons-nous/je fais, Si le pire vient au pire?

Evitez ces erreurs

Il n'existe pas de régime de retraite unique qui fonctionne de la même manière pour tous les employés. Il est évident qu'un jeune professionnel avec un salaire de départ plutôt bas peut investir moins d'argent qu'un professionnel expérimenté.

En même temps, les premières erreurs que beaucoup commettent se cachent ici : simplement parce que de plus petites sommes pourrait être mis de côté pour la retraite, cela ne veut pas dire qu'il ne vaut pas la peine d'épargner du tout. Même une somme de 100 euros par mois peut tripler en 40 ans à l'âge de la retraite. Ceci est rendu possible par l'effet d'intérêt composé.

Cependant, il ne se déroule qu'avec un période de temps correspondante - Si vous attendez trop longtemps pour épargner, vous ne pourrez pas en profiter pleinement. De plus, il n'a tout simplement pas beaucoup de temps pour mettre de côté les sommes correspondantes jusqu'à sa retraite.

Avant tout, il faut tenir compte de la forme de prévoyance privée que vous choisissez, car toutes ne peuvent pas être réalisées à tout moment. Dans le posséder quatre murs Pour beaucoup de gens, vivre est encore un rêve. Cependant, cela ne peut plus être mis en œuvre après un certain âge. En effet, une échéance complète du prêt bancaire ne peut être garantie jusqu'à la retraite.