Prévoyance retraite : des conseils pas seulement pour les jeunes professionnels

Contenu

Définition : qu'est-ce que la prévoyance retraite ?
Pourquoi opérer une prévoyance retraite privée ?
Montant de la cotisation
population
Inventaire : quels fonds peut-on espérer ?
Assurance pension légale
Faites le test et calculez votre pension gratuitement
Pension
Régime de retraite professionnelle
Prévoyance retraite privée
A quand la menace de la pauvreté des personnes âgées ?
Quelles sont les options individuelles ?
Prévoyance retraite : les différents modèles
glossaire
Rendement garanti des primes
Effet d'intérêt composé
Prévoyance vieillesse privée subventionnée par l'État
Pension Riester
désavantage
Pension Rürup
désavantage
Pension financée par l'employeur
désavantage
Prévoyance vieillesse privée sans financement
Assurance-vie
désavantage
Assurance pension en unités de compte
désavantage
propriété
désavantage
Ce que les autres lecteurs ont lu

Dans les années 1980, le ministre du Travail de l'époque, Norbert Blüm, affirmait : La pension est sûre. Aujourd'hui on le sait : Rien n'est vraiment sûr, surtout pas la pension. Crise bancaire, dette nationale et société dans laquelle le nombre de retraités augmente, mais pas le nombre d'employés. Ne nous leurrons pas : la génération des 20-30 ans d'aujourd'hui ne tirera presque rien de la mafia légale des retraites. L'épargne est à l'ordre du jour. Les jeunes professionnels et la génération 40+ le savent, mais comment ça marche ? prévoyance retraite correct, quand devriez-vous commencer - et quelles offres existe-t-il ? Les réponses…

Définition : qu'est-ce que la prévoyance retraite ?

En règle générale, tout ce qui sert à Réserves à former pour le temps où il n'y a plus de revenu d'un employeur : vieillesse. Cette définition inclut donc toutes les mesures d'économies - qu'elles privé ou légal motivé.

L'assurance pension légale étant une assurance obligatoire, le terme «prévoyance vieillesse» est généralement utilisé pour désigner celui qui Privé ou avec l'aide de employeur (régime de retraite d'entreprise) est conclu.

Quel type de régime de retraite le meilleur est, les experts se disputent. Si vous pesez Comparaison le nombre possibilités et on descend plus profondément dans le sujet "consultation sur la prévoyance vieillesse », on en vient vite à la conclusion que ce n'est pas celui le bon Il peut y avoir une variante, mais que, selon les possibilités et les exigences individuelles, la meilleure solution ne peut être trouvée que dans l'examen du cas individuel.

Le seul consensus est que l'on peut le faire tôt devrait commencer par un régime de retraite privé autant que possible. En termes purement mathématiques, quiconque ne traite le sujet qu'à partir de 40 ans a moins de temps pour économiser de manière significative que ceux qui le traitent au milieu de la vingtaine. De plus, sur une longue période, tout Des risques meilleur équilibre avec un investissement.

Pourquoi opérer une prévoyance retraite privée ?

Surtout avec les jeunes professionnels, la priorité n'est naturellement pas avec la disposition de la vieillesse : que Le salaire de départ est gérable, les prêts étudiants ou les prêts étudiants doivent souvent être remboursés.

Cette génération d'employés sera spéciale fortement affecté être. Malgré des années de travail à temps plein et le paiement assidu des cotisations de retraite, il ne vous restera qu'un salaire de misère à la retraite. Ce qui ressemble à une grande injustice a deux raisons principales :

Montant de la cotisation
Beaucoup oublient que seule une fraction de leur salaire est versée à l'assurance pension légale. À proprement parler, il est actuellement de 18,6 % du salaire brut. Les employeurs et les employés partagent ce montant à parts égales, ce qui signifie : vous payez 9,3 %, tout comme votre patron. De cette fraction, cependant, un revenu mensuel doit être refusé plus tard. Mais un problème beaucoup plus grave est autre chose.
population
L'Allemagne a un problème démographique, l'espérance de vie augmente et avec elle la durée de la retraite. Le contrat de génération stipule que la génération actuelle d'employés subviendra aux besoins de la génération actuelle de retraités - tout comme ils ont précédemment cotisé au fonds de pension pour la génération précédente de retraités en tant qu'employés. Dans le même temps, il n'y a pas assez de travailleurs pour remplir le fonds de pension, car la croissance démographique diminue depuis des décennies. Vous n'avez pas besoin d'être un gros ordinateur pour remarquer ce déséquilibre.

Pauvreté des personnes âgées est le développement redouté de tous. Qui voudrait avoir à accepter des pertes de son propre niveau de vie au cours des dernières années ?

À prévoyance retraite privée il n'y a donc aucun moyen de contourner cela.

Inventaire : quels fonds peut-on espérer ?

il faut d'abord y jeter un oeil Notion de régime de retraite être jeté. Un inventaire vous aidera à clarifier combien vous devez fournir en privé. La première question est de savoir si vous percevrez vos prestations de retraite de l'assurance pension légale ou d'une assurance professionnelle :

Assurance pension légale
La majorité des non-indépendants sont assurés ici. Ceux-ci inclus:
- Des employés
- Apprentis en entreprise et formation scolaire
- Personnes handicapées dans les structures protégées et personnes dans les structures d'accueil de la jeunesse et dans les centres de formation professionnelle
- Membres de coopératives spirituelles, diaconesses
- Administrateurs d'une entreprise publique ou d'une grande mutuelle d'assurance
- Étudiants en alternance
Il existe également des professions indépendantes comme les préparateurs physiques, les sages-femmes ou les kinésithérapeutes. Vous pouvez obtenir des informations précises sur tous ceux qui sont obligatoirement assurés auprès de l'assurance pension allemande.

Faites le test et calculez votre pension gratuitement
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Pension
Elle est le pendant de l'assurance pension légale et s'applique aux fonctionnaires, magistrats, militaires de carrière et membres du clergé. Les employés du secteur public peuvent vieillir avec le s'attendre à une pension légale. Dans la plupart des cas, ces droits à pension sont supérieurs aux cotisations versées par l'assurance pension légale. Néanmoins, il ne fait aucun mal à ce groupe de personnes de traiter les différentes options de protection de la vieillesse.
Régime de retraite professionnelle
En revanche, certaines professions libérales y sont assurées. Ceci comprend:
- médecins
- Vétérinaires
- dentistes
- pharmacien
- Architectes
- certains ingénieurs
- Avocats
- Conseillers fiscaux et agents fiscaux
- Auditeurs
- Notaires
- certains psychothérapeutes
Les différentes caisses de pension peuvent investir les cotisations de leurs membres en bourse sans exigence majeure et ainsi de suite génèrent généralement des rendements plus élevés que l'assurance pension légale. Cependant, il devient également de plus en plus difficile pour les fonds de pension d'investir les cotisations de manière rentable.
Prévoyance retraite privée
Si vous êtes indépendant et que vous ne cotisez pas au régime légal de pension et que vous n'êtes pas affilié à un fonds de pension, vous devez souscrire à une prévoyance privée. Dans certaines circonstances, la pension Rürup (plus de détails ci-dessous) peut être un premier pas vers la sécurité de la vieillesse.

A quand la menace de la pauvreté des personnes âgées ?

Reste à savoir si vous pourriez être touché par la pauvreté dans la vieillesse avec un calcul simple refrain. Cependant, dans ce cas - comme pour la plupart des modèles très simplifiés - ce n'est qu'un indice. Même si vous faites actuellement partie du groupe des personnes touchées par la pauvreté dans la vieillesse, cela ne signifie pas que vous devrez effectivement réduire votre pension plus tard.

À l'heure actuelle, on dit que les gens pourraient être touchés par la pauvreté des personnes âgées si leur revenu moyen moins de 60 % du revenu médian du reste de la main-d'œuvre en Allemagne.

Quelles sont les options individuelles ?

L'objectif de la prévoyance vieillesse doit être d'économiser suffisamment d'argent pour que vous puissiez continuer à utiliser votre vieillesse Maintenir le niveau de vie pouvez. On suppose qu'une personne ayant atteint l'âge de la retraite peut se débrouiller avec environ 80 pour cent de son salaire précédent.

Et en règle générale, ce qui suit s'applique: Plus tôt vous commencez à économiser, mieux c'est.

Déjà de petites quantités peut faire la différence. Une bonne prévoyance vieillesse se compose de plusieurs éléments, tels que votre propre propriété, une assurance pension et une pension Riester.

C'est un défi, surtout pour les jeunes épargnants, de trouver la bonne prévoyance retraite. Voici quelques-uns recommandations de base:

Aujourd'hui, les relations de travail et les cheminements de carrière ont changé. Les changements d'emploi fréquents, les séjours plus longs à l'étranger et les congés sabbatiques ne sont plus rares. Assurez-vous que le régime de retraite est en place S'adapte à votre planification de vie et ne soyez pas lié par des contrats inflexibles qui vous lient pendant 40 ans.
Tout d'abord, veillez au nécessaire Assurance pour les jeunes professionnels.
Si vous avez pris pied dans la vie professionnelle, vous devriez commencer entre le début et le milieu de la trentained'envisager sérieusement l'âge et la planification de la retraite.

Cependant, vous devez garder à l'esprit : le régime de retraite que vous choisissez dépend principalement de ces facteurs :

Combien d'années vous reste-t-il avant de prendre votre retraite ?
Comment voulez-vous façonner votre vie dans la vieillesse?
Quelles sommes pouvez-vous attendre de l'assurance pension légale?
Combien d'argent pouvez-vous économiser chaque mois ?
À quel point êtes-vous risqué ?

Parce que pas toutes les formes les retraites sont ouvertes à tous. Par exemple, beaucoup rêvent de vivre dans leur propre maison. A partir d'un certain âge, l'achat d'un bien immobilier est souvent rendu plus difficile par le fait qu'il est peu probable que le prêt bancaire soit remboursé en totalité à la retraite.

Prévoyance retraite : les différents modèles

glossaire

Celles-ci Termes et définitions Vous devez savoir lorsque vous vous engagez dans une prévoyance retraite :

Rendement garanti des primes
C'est le bénéfice que vous obtenez après soustraction des coûts d'acquisition, d'administration et d'assurance.
Effet d'intérêt composé
Les intérêts augmentent votre capital. Les intérêts sont payés à nouveau l'année suivante. De cette façon, votre capital augmentera un peu plus chaque année. Les règles suivantes s'appliquent : plus la période pendant laquelle vous investissez est longue et plus les intérêts sont élevés, plus vous bénéficiez des intérêts composés.
Pour plus de précisions ici un Exemple:
Vous investissez une somme unique de 10 000 euros sur 10 ans. Le taux d'intérêt est de 5 %. La première année, votre intérêt sera de 500 euros.La deuxième année, un montant de 10 500 euros est en outre payé en intérêts. La troisième année, votre capital serait passé à 11 025 euros. Et ainsi de suite pendant les sept années suivantes. Au bout de 10 ans, votre capital aurait atteint environ 16 289 euros.

Prévoyance vieillesse privée subventionnée par l'État

Nous vous montrerons ci-dessous différents types prévoyance vieillesse et expliquez leurs avantages et inconvénients afin que vous puissiez trouver la bonne option pour vous en comparaison.

Pension Riester

La pension Riester est un modèle sponsorisé par l'état de la prévoyance retraite. À première vue, c'est un avantage par rapport aux autres modèles. Cependant, il est important de pouvoir prétendre aux allocations de l'État. La condition préalable à une rente Riester est que l'épargnant lui-même ou son conjoint soit affilié à l'assurance vieillesse légale.

L'incertitude qui entoure la pension Riester est cependant grande. Premièrement, parce que presque personne n'est confronté à l'interaction compliquée entre les cotisations personnelles, les allocations de l'État et les versements initiaux Avantages fiscaux voir à travers; deuxièmement, parce que des exemples de calculs effectués par des scientifiques indépendants montrent à maintes reprises que, dans de nombreux cas, les produits ne valent pas la peine malgré le financement de l'État.

Cela est à son tour principalement dû commissions et frais élevésauxquels les courtiers et les assureurs puisent - et qui consomment une grande partie du financement.

En fin de compte, vous devez Riester différencier exactement : Travailleurs à bas salaire avec enfants peuvent ainsi obtenir des rendements respectables. La situation est différente avec les hauts revenus, pour lesquels même les enfants n'ont souvent qu'un effet positif gérable.

Mais le fait demeure : une pension Riester est toujours une protection contre ce que les actuaires Risque de longévité décris. Après tout, les épargnants Riester collectent toujours de l'argent dans la vieillesse, et pour cet avantage, vous devez renoncer aux intérêts. Les hauts revenus devraient donc examiner attentivement et laissez votre conseiller vous lister pour toute la durée et pour différentes variantes de Riester :

Combien ils déposent de leur poche
Quelles commissions et frais l'assureur lui prélève-t-il
Quelles subventions l'État verse-t-il
Quels avantages fiscaux peuvent être ajoutés dans la phase d'épargne
Combien de pension vous toucherez plus tard par mois (après impôts !)

désavantage

Chaque année, au moins 4 pour cent du revenu annuel brut doit être épargné pour recevoir les allocations.
Il existe une limite de financement maximale, qui est de 2 100 euros par an.
Le financement de l'État est perdu si vous résiliez prématurément votre contrat Riester.

Pension Rürup

Ce que peut être la pension Riester pour les salariés Travailleurs indépendants, pigistes et employés à revenu élevé être la pension Rürup. Cette forme d'assurance est particulièrement intéressante pour ce groupe professionnel - comme compensation pour la pension Riester perdue, dont les indépendants ne peuvent pas bénéficier (sauf s'ils sont dans l'assurance pension légale).

Le principe de la pension Rürup fonctionne grâce à des allégements fiscaux. Les indépendants peuvent déduire leur prévoyance vieillesse au titre de dépenses spéciales sur leur déclaration fiscale. En 2020, les indépendants peuvent même déduire jusqu'à 90 % des cotisations. À partir de 2025, le pourcentage passera même à 100 %.

Les salariés à hauts revenus ne peuvent pas payer autant que les travailleurs indépendants. Cependant, beaucoup d'impôts peuvent être économisés.

désavantage

Avec cette disposition de vieillesse, vous êtes relativement fixe.
Si vos revenus changent ou si l'entreprise doit déclarer faillite, vous subirez des pertes. Le contrat ne peut pas être résilié, vous cessez simplement de payer votre prime. Vous ne recevrez pas la valeur de rachat.

Pension financée par l'employeur

Seul un salarié sur trois en Allemagne en possède - mais cela reste une patate chaude : le régime de retraite d'entreprise (bAV en abrégé, ou alternativement : Pension d'entreprise).

Peut-être avez-vous entendu parler du deuxième pilier du système de retraite fait parti. Le régime de retraite d'entreprise est également souvent appelé ainsi. Le premier pilier est - traditionnellement - l'assurance pension légale ; le troisième pilier serait une prestation entièrement privée - par exemple par le biais d'une assurance-vie ou de contrats Riester financés par l'État.

Les personnes suivantes ont droit à une pension d'entreprise :

Des employés
Travailleurs
stagiaire
directeur général de la GmbH
Membres du conseil d'administration d'une société par actions

En fait, rien de plus ne se cache derrière le mot monstre qu'une exonération de salaire ou une soi-disant conversion de salaire : c'est ce qui se passe dans le régime de retraite d'entreprise Argent déduit directement du salaire brut de l'employé. Un maximum de huit pour cent du plafond de cotisation de l'assurance pension légale et quatre pour cent de l'assurance sociale sont alors exonérés d'impôt ou d'assurance sociale.

En règle générale, le salarié ne peut pas décider de la manière dont la prévoyance vieillesse sera exécutée, mais cela se posera également pour lui pas de frais pour la conclusion de la prévoyance retraite.

Encore plus : Le régime de retraite d'entreprise présente certains avantages fiscaux : Contrairement à d'autres formes d'investissement (par exemple la retraite Riester), un montant plus important peut être versé en franchise d'impôt chaque mois - jusqu'à 536 euros (hors assurance sociale à 268 euros). Et comme l'argent passe directement du salaire brut à la prévoyance, le revenu imposable diminue en même temps, tout comme les cotisations pour la retraite et l'assurance-maladie.

Depuis 2019, les employeurs doivent subventionner les polices d'assurance directe nouvellement conclues à hauteur de 15 %, et à partir de 2022 également les contrats existants.

désavantage

Le régime de retraite d'entreprise (BAV) est avantageux si le salarié a travaillé pendant de nombreuses années pour la même entreprise. Cela devient difficile lorsque le travail est modifié ou terminé. Le transfert de créances n'est pas toujours facile, mais possible.
Ce n'est qu'après l'expiration d'un délai de 5 ans que les droits de l'employé ne peuvent plus expirer.
En 2004, la loi dite de modernisation de GKV (GMG) est entrée en vigueur. Derrière cela, il y a l'obligation que les cotisations d'assurance maladie et de soins doivent également être déduites du régime de retraite de l'entreprise. Seule exception : les assurés privés en sont exclus. Cependant, ceux qui ont une assurance maladie légale doivent payer. Et en cas de doute, ces prélèvements peuvent grignoter tous les rendements et intérêts du capital épargné.
Il y en a un particulièrement parmi les conseillers BAV couple de moutons noirs: Certains préconisent de mettre en place des protections onéreuses en cas de décès, par exemple avec une assurance directe entreprise (qui est généralement une assurance capital vie ou retraite).
Il est plus judicieux d'assurer les proches séparément et non dans le cadre de la prévoyance vieillesse. Ou le consultant recommande que le contrat qui a été conclu avec l'ancien employeur soit poursuivi en privé (ou pire : qu'il se repose) - et en conclue également un nouveau. Cependant, il y a encore des commissions et des frais. Par conséquent : ne vous impliquez pas.

Prévoyance vieillesse privée sans financement

Assurance-vie

La durée et la somme assurée sont déterminées lors de la conclusion du contrat. Un bilan de santé est obligatoire. Il y a deux types:

Assurance-vie en capitalisation : Paiement unique de la somme assurée
Assurance-vie retraite : Paiement mensuel de la somme assurée

désavantage

Les cotisations d'assurance ne peuvent être déduites de l'impôt.
Pour de nombreux fournisseurs, l'intérêt est uniquement au taux d'intérêt garanti fixé par l'État.
La résiliation anticipée ou la suspension du paiement entraînent des pertes pour l'épargnant. En cas de résiliation anticipée, vous ne recevrez que la valeur de rachat, qui est nettement inférieure aux cotisations, surtout au début.

Assurance pension en unités de compte

Il y a quelques années, les assurances-vie se vendaient encore comme des fous, presque aucun courtier financier ne recommande de conclure un contrat pour les conseiller. La raison en est les faibles taux d'intérêt déjà mentionnés. Cela profite à une autre forme de prévoyance vieillesse privée, à savoir la police de fonds.

Il s'agit d'une forme particulière d'assurance-vie. C'est un assurance capitalistiqueoù vous recevez une rente viagère provenant de divers fonds. Dans la phase d'épargne, vous pouvez choisir entre un paiement unique ou une mensualité.

Vous décidez dans quels fonds vous souhaitez verser. Si vous changez d'avis, vous pouvez changer. Bien investi, vous pouvez générer des rendements décents.

désavantage

Vous assumez tous les risques. Si l'évolution du marché boursier est négative, votre rendement sera d'autant plus faible.
Ne convient pas aux retraités qui ont besoin d'un montant fixe à un moment donné.

propriété

Le soi-disant or concret n'est probablement qu'une option pour très peu de jeunes professionnels en tant que plan de retraite, en période de Des taux d'intérêt bas permanents cependant, de plus en plus attrayant pour les professionnels aguerris. La phase de taux bas présente également des avantages.

Surtout au vu des taux d'intérêt bas qui sont actuellement pour les prêts immobiliers Avoir à payer, posséder une maison est un plan de retraite qui vaut la peine d'être considéré.

désavantage

Le marché du travail montre que les travailleurs deviennent de plus en plus mobiles. Après quelques années, ils changent généralement d'emploi et souvent aussi de lieu de résidence. Une fois que vous avez acheté une propriété, cela devient difficile.
Avec la baisse des taux d'intérêt sur les crédits immobiliers, les prix de l'immobilier ont fortement augmenté depuis 2010. Les faibles taux de crédit ne peuvent pas toujours compenser les prix élevés. C'est l'une des raisons pour lesquelles une prévoyance vieillesse avec des biens immobiliers doit être soigneusement étudiée.