Règle 50-30-20 : Économisez de l'argent intelligemment + accumulez du capital

Contenu

• Quelle est la règle du 50-30-20 ?
• Comment se compose la formule 50-30-20 ?
• Coûts fixes (50 %)
• Coûts pour les besoins personnels (30 %)
• Part d'épargne (20 %)
• Exemple de calcul pour la règle 50-30-20
• Pourquoi la règle 50-30-20 fonctionne-t-elle ?
• Sans cohérence, la règle du 50-30-20 ne fonctionnera pas
• Astuces : Comment répartir mon salaire ?
• Coûts fixes
• Dépenses personnelles
• Partie épargne
• Le principe 50-30-20 convient également aux indépendants

Économiser de l'argent, se constituer un capital, peut-être même une petite fortune - et cela avec un faible revenu ? Oui, ça marche : avec la règle dite du 50-30-20, il vous reste encore de l'argent à la fin du mois sans avoir à vous limiter trop. La formule vous aide à garder un œil sur vos propres dépenses et le solde de votre compte et à le gérer plus consciemment. Vous n'avez besoin que d'une planification cohérente et d'une autodiscipline. Et en passant, vous vous constituez un bon coussin financier pour la vieillesse ou pour les urgences. Nous allons vous montrer comment fonctionne la règle 50-30-20 et comment vous pouvez l'utiliser pour optimiser vos finances...

Quelle est la règle du 50-30-20 ?

La règle du 50-30-20 est une formule simple pour économiser de l'argent et se constituer un capital, même avec de faibles revenus. Le revenu disponible (ou salaire) est divisé en trois zones de dépenses et d'épargne de tailles différentes. Le but de la règle 50-30-20 est d'avoir une meilleure vue d'ensemble de vos finances et d'organiser le budget mensuel de manière cohérente afin qu'il reste de l'argent.

L'essentiel est que vous ne fassiez pas d'exception. La paie de Noël ou de vacances doit également être divisée selon la règle du 50-30-20.

Comment se compose la formule 50-30-20 ?

Selon la règle du 50-30-20, vous structurez votre revenu net en trois catégories : La première partie, 50 pour cent, est destinée aux dépenses de base. La deuxième partie, 30 pour cent, est utilisée pour financer les besoins personnels. Les 20 pour cent restants sont utilisés pour épargner ou rembourser des dettes. Concrètement, cela ressemble à ceci :

Coûts fixes (50 %)

Les postes les plus importants sont les dépenses de base qui surviennent chaque mois : loyer, électricité, assurances, frais mensuels des contrats de télécommunications, entretien et ravitaillement de la voiture, épicerie, etc. Calculez exactement ce dont vous avez besoin pour cela - et si des économies sont finalement possibles. Par exemple, en déplaçant le loyer ou les frais d'électricité et d'assurance. Les portails de comparaison de prix aident souvent ici. L'objectif est que vous ne dépensiez vraiment pas plus de 50 pour cent de votre salaire net disponible sur ces dépenses de base.

Coûts pour les besoins personnels (30 %)

Cette catégorie comprend toutes les dépenses qui ne sont pas essentielles à la vie, mais qui adoucissent votre vie ou vous aident à participer à la vie sociale. C'est pourquoi on les appelle aussi « dépenses de loisirs ». Ceux-ci incluent, par exemple : les sorties au restaurant, les voyages, les achats, les vêtements, les activités culturelles, les loisirs, l'électronique grand public, etc. Bien sûr, vous seul décidez sur quoi vous dépensez l'argent. Néanmoins, vous devez garder un œil attentif sur ces dépenses et en tenir un registre régulier. Ici aussi : plus de 30 pour cent du revenu mensuel ne doit pas dépasser cela !

Part d'épargne (20 %)

Selon la règle du 50-30-20, il vous reste maintenant 20 % du salaire pour la tirelire qui n'a pas encore été programmé. Alors ok! Car c'était le plan : le cinquième vous servira soit de réserve pour les urgences, soit de constitution de capital. Que ce soit pour une prévoyance privée ou pour acheter un bien immobilier. Vous pouvez également l'utiliser pour rembourser un prêt en cours et rembourser des dettes. Bien entendu, le remboursement de la dette a toujours la priorité sur les objectifs d'épargne. Ce n'est que lorsque toutes les dettes ont été remboursées qu'il est logique d'économiser de l'argent. Mais ceux qui épargnent sensiblement peuvent se permettre plus à l'avenir.

Exemple de calcul pour la règle 50-30-20

Le cas suivant illustre l'efficacité de la règle 50-30-20. Nous supposons un revenu net moyen de 2000 euros par mois. Une division du budget selon la formule 50-30-20 ressemblerait alors à ceci :

• 50 % de frais fixes : 1000 euros
• 30% de dépenses personnelles : 600 euros
• 20 % d'économies : 400 euros

Si vous économisez 400 euros par mois, vous pouvez même accumuler jusqu'à 4800 euros par an. Même si vous calculez généreusement et incluez des dépenses surprenantes de 1 800 euros par an, moins les dépenses, il reste encore 3 000 euros de réserves. Et tout cela sans avoir à renoncer aux vacances, aux sorties, au shopping ou autre pour un montant de 7200 euros par an. Indépendamment de tout intérêt, vous pouvez constituer un capital d'au moins 60 000 euros en 20 ans - probablement beaucoup plus.

Pourquoi la règle 50-30-20 fonctionne-t-elle ?

En fait, avec la méthode, qui est finalement dérivée du principe de Pareto, un capital solide peut être constitué relativement facilement (ou les dettes sont réduites) en peu de temps. En plus de cela, vous avez une bien meilleure vue d'ensemble de vos revenus et dépenses ou coûts mensuels qu'auparavant. Autre avantage : les succès rapides vous motivent également. Vous pouvez même surmonter les goulots d'étranglement financiers avec la règle 50-30-20. Le tout ne fonctionne que si vous vous en tenez à la répartition des revenus de manière cohérente et disciplinée. Il est souvent utile de transférer les 20 pour cent sur un compte d'épargne ou de dépôt à vue séparé par ordre permanent.

Certes, ce n'est pas facile avec certains revenus. Cependant, cela peut réussir si vous utilisez la formule 50-30-20 comme une opportunité de soumettre vos dépenses à un contrôle critique. Vous vivez peut-être au-dessus de vos moyens ou vous devriez réduire vos dépenses dans certains domaines. Vous n'êtes pas obligé. Mais si vous voulez mettre de l'argent de côté et économiser du capital pour l'avenir, vous ne pouvez généralement pas éviter de consommer dans le présent.

Sans cohérence, la règle du 50-30-20 ne fonctionnera pas

Peut-être ne pourrez-vous pas toujours calculer les montants mensuels au centime près selon les pourcentages mentionnés. Peut arriver et n'est pas mal, du moment que les règles de base sont respectées tout au long de l'année. Afin d'économiser et de constituer un capital important, 20% par mois est essentiel - même si c'est difficile. Si vous ne pouvez pas atteindre l'objectif d'économies de 20 % en raison d'un loyer excessivement élevé ou d'autres coûts fixes, vous ne devriez pas remettre en cause la formule tout de suite. La clé réside dans le potentiel d'économies :

• Est-il possible de déménager dans un appartement plus petit ?
• Pouvez-vous partir en vacances moins longtemps ou moins cher ?
• Tous les achats sont-ils vraiment nécessaires ?

Cela peut vous coûter une qualité de vie aujourd'hui, mais cela vous donnera une plus grande marge de manœuvre à l'avenir et peut même vous rapprocher beaucoup plus de l'objectif de « liberté financière ». Par exemple parce que vous pouvez financer une copropriété ou une maison en dix ans et vivre sans loyer en 30 ans. Cela signifie que des économies de plus de 20 pour cent peuvent être réalisées. Si vous n'avez pas d'exigences financières élevées sur votre temps libre, il y a encore un potentiel d'économies ici. Ne limitez pas trop, s'il vous plaît. La motivation à épargner doit être maintenue - ainsi que l'objectif en tête. Le principe 50-30-20 ne fonctionne que si vous suivez ces directives et règles de manière disciplinée.

Astuces : Comment répartir mon salaire ?

Après tant de théorie, maintenant ça devient pratique. Pour que la règle fonctionne, vous devez finalement vérifier vos coûts et dépenses fixes pour des économies potentielles. Voici comment cela fonctionne, par exemple :

Coûts fixes

Vous devez vérifier les dépenses de base et les coûts fixes à intervalles réguliers (par exemple, toujours à la fin de l'année) et effectuer une baisse de trésorerie : existe-t-il un fournisseur moins cher - pour l'électricité, le gaz, les tarifs de téléphonie mobile ? Toutes les assurances sont-elles vraiment nécessaires ou une est-elle devenue superflue ou moins chère ailleurs ? Utilisez pour cela des portails de consommateurs et des portails de comparaison tels que Check24 ou Verivox. Si vous êtes intelligent, vous pouvez également comparer les offres du portail entre elles. Pour certains, cela permet de conserver les dépenses de base dans un compte séparé du ménage, sur lequel 50 pour cent des revenus sont comptabilisés mensuellement par virement permanent. Cela donne une meilleure vue d'ensemble. Il est crucial que vous distinguiez exactement dans ce processus quelles dépenses appartiennent réellement à vos besoins de base et quelles dépenses enrichissent votre vie, mais ne sont pas essentielles.

Dépenses personnelles

Si vous savez que vous devrez dépenser beaucoup d'argent dans ce domaine dans un avenir proche - par exemple, un nouveau meuble de salon - alors vous devez prévoir un montant correspondant pour cela dans les mois qui précèdent. Vous n'avez donc pas à vous limiter au mois du paiement effectif. Dans ce cadre, il est conseillé de tenir un livre budgétaire. Les éditions actuelles et futures y sont inscrites. Avec ce contrôle régulier, les changements (par rapport aux mois précédents) peuvent être enregistrés à tout moment et le budget peut être maîtrisé. Les chasseurs de bonnes affaires découvriront également un grand potentiel d'économies.

Partie épargne

En plus d'un montant fixe pour le remboursement de la dette ou la constitution de capital, vous devriez avoir un accès flexible à une partie des 20 pour cent. Quelque chose peut toujours arriver ou vous faites face à une dépense imprévue : une réparation imprévue ou un nouvel achat (électroménager, voiture) ou une facture de services publics étonnamment élevée pour l'appartement, un remboursement d'impôt ou même un chômage soudain. Sans réserve financière pour de telles urgences, vous vous heurterez rapidement à un problème et vous vous endetterez. Il est donc conseillé de conserver à cet effet un compte d'épargne ou de dépôt à vue séparé, alimenté par un ordre permanent mensuel.

Le principe 50-30-20 convient également aux indépendants

La règle 50-30-20 convient à toutes les étapes de la vie et à toutes les situations professionnelles. Si vous êtes salarié, il est particulièrement simple à utiliser : le revenu net reste le même chaque mois. Dans le cas où vous êtes indépendant, la formule 50-30-20 fonctionne de la même manière : il vous suffit de calculer votre revenu annuel net moyen et de le diviser par douze. N'oubliez pas, cependant, d'inclure la proportion d'impôts encourus irrégulièrement, tels que les acomptes et les arriérés d'impôt, dans les coûts fixes. Même les mois avec de faibles ventes peuvent être compensés et vous évitez les mauvaises surprises.

Si elle est appliquée de manière cohérente et continue, la règle 50-30-20 aide presque automatiquement à garder vos résolutions. Cela peut être d'une grande aide sur votre chemin vers une petite fortune ou la liberté financière. C'est un jeu d'enfant à comprendre et à utiliser, et au fil du temps, cela vous donnera un retour sur investissement substantiel, même avec un revenu relativement faible.